2025年金融行业信贷部信贷专员信贷业务审核手册.docxVIP

2025年金融行业信贷部信贷专员信贷业务审核手册

第1章总则与合规管理

1.1信贷业务准入标准与适用范围

本手册适用于全行信贷部辖内所有新增及存量不良贷款业务的贷前调查、贷后管理及贷中审查全流程，涵盖个人经营性贷款、个人住房贷款、公司流动资金贷款及公司项目贷款等所有信贷品种。准入标准遵循“风险为本”原则，严格执行《商业银行信贷业务基本规范》及监管最新指引，对借款主体的信用等级、担保方式、抵押物价值、抵质押率及还款来源进行量化打分，总分低于70分者一律不予准入。

适用范围明确界定为：单笔金额在100万元（含）以上的项目融资、单笔金额在500万元（含）以上的个人消费贷款、以及信用资质达到“准入白名单”标准的普惠小微贷款业务。对于已在我行开立基本存款账户或拥有有效对公账户的借款人，系统自动触发“账户穿透”机制，将信贷业务纳入统一授信管理体系，严禁多头借贷。针对自然人客户，必须核实其户籍地址、居住证明及收入证明，确保客户真实身份及居住稳定性，杜绝虚假冒名贷款；针对企业客户，需核验营业执照、章程及纳税记录，确保经营主体合法存续。

所有新增信贷业务必须在业务发起当日完成系统录入，严禁出现“先放款后补手续”或“先做后补”的违规操作，确保业务全流程可追溯、可审计。

1.2合规审查基本原则与红线管理

合规审查坚持“实质重于形式”原则，不仅审查合同条款的合法性，更重