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银行业信贷部信贷员不良资产处置手册

第1章不良资产处置基本原则与风险识别

1.1全面评估资产质量与风险特征

在评估初期，信贷员需依据《贷款风险分类指引》对存量贷款进行穿透式分析，重点核查借款人的还款意愿与还款能力双重维度。例如，对于某小微企业主，不能仅看流水，必须结合其近6个月的纳税记录、水电费缴纳凭证及上下游供应链稳定性进行交叉验证，若发现其纳税中断连续3个月且无新增授信，即便流水正常，也应立即触发“关注类”预警信号。需利用大数据工具构建多维画像模型，将静态财务数据与动态经营行为数据融合。对于一家房地产项目公司，若其拿地成本超过15%且去化周期超过18个月，系统会