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银行行业信贷部信贷员信贷业务操作手册（执行版）

第1章

信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基本流程与职责分工

信贷业务的全生命周期始于客户尽职调查，客户经理需在规定时限内（通常不超过5个工作日）完成客户基本信息收集，并建立唯一的客户档案，确保“一户一档”管理。进入贷前调查阶段后，信贷员必须实地走访或进行数字化尽调，核实借款主体经营状况、担保物权属及抵质押登记情况，出具包含风险评级、还款来源分析在内的《调查报告》。

在风险评估环节，系统需自动比对客户征信数据与黑名单信息，信贷员需依据《风险分类管理办法》将客户划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，并计算风险敞口。审批通过后，信贷员需在规定时间内（如15个工作日内）将审批通过的信贷合同、放款通知书及担保合同等全套资料提交至放款中心进行资金支付操作。贷后管理启动后，信贷员需按月跟踪借款人还款情况，监控资金流向，定期向支行行长汇报风险状况，并按规定频率进行实地回访或电话访谈。

若发现重大风险信号，信贷员需立即启动应急预案，冻结相关账户或上报上级行，并配合后续的法律处置程序，直至业务结清或风险化解完毕。

1.2信贷业务合规红线与风险底线

严禁信贷员在贷前调查过程中向客户提供虚假证明文件、隐瞒重要事实，若发现此类行为，必须立即停止业务并上报合规部门，情节严重者可追究法律责任。严禁信贷员违规承诺客户信贷额度、