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银行业信贷部信贷员信贷业务操作手册（执行版）

第一章信贷业务基础与合规管理

第一节信贷业务基本流程与岗位职责界定

信贷业务的基本流程始于客户尽职调查，其核心是通过“五查”（查人、查房、查账、查网、查设备）手段，在客户申请贷款前完成对其资产真实性、经营合法性及关联关系的全面筛查，确保资金流向清晰、无违规担保，为后续审批奠定事实基础。在尽职调查环节，信贷员需严格遵循“双人复核”制度，对中小企业客户的财务报表进行交叉验证，若发现现金流断裂或存货虚增，必须立即启动“一票否决”机制，拒绝进入下一审批环节，防止高风险项目流入信贷系统。

贷款发放环节要求信贷员必须严格执行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三同步原则，确保借款合同、抵押合同、担保合同等法律文件签署齐全，并在放款系统中完成“三查”结果录入，实现业务操作留痕可追溯。贷后管理是信贷业务持续监控的关键，信贷员需按季度对贷款资金流向进行穿透式核查，对抵押物价值进行年度重估，一旦发现借款人出现逾期迹象或担保物损毁，必须在3个工作日内上报风险预警系统并启动处置程序。不良贷款清收环节要求信贷员制定“一户一策”的清收方案，综合运用法律手段、债务重组及资产证券化等多种手段，对呆滞贷款进行定向攻坚，力争在6个月内将不良率控制在行业平均水平以下。

信贷业务全流程的闭环管理要求信贷员在系统内完成放款、受托支付、贷后监测、风险预警及