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金融行业运营部客户经理信贷审核工作手册

第1章客户准入与基础资料管理

1.1客户准入标准与筛选流程

准入标准遵循“风险可控、业务匹配、合规经营”三大核心原则，所有拟纳入信贷系统的客户必须同时满足法定最低资产规模、行业准入白名单及历史不良率低于设定阈值（如不良率3%）的硬性指标，严禁为规避监管而将高风险客户纳入初审名单。筛选流程采用“线上系统初筛+线下人工复核”的双轨制机制，客户经理需在系统内输入客户基础信息，系统自动比对反洗钱筛查结果及行业黑名单库，对系统未命中高风险标记的客户进入人工复核环节，确保初审环节无遗漏、无误判。

在人工复核阶段，重点核查客户提交材料的逻辑一致性，例如将客户提供的营业执照注册地与实际经营地址进行空间匹配校验，若发现地址跨度超过50公里且无合理说明，则自动触发“资料存疑”预警并暂停流转。对于通过系统初筛和人工复核的客户，需进行“三查”（了解你的客户、了解你的业务、了解你的风险）深度访谈，通过非接触式问卷或电话核实，确认客户真实意愿，并记录核实过程中的关键风险点及应对方案，形成初步的“准入风险报告”。准入审批实行分级授权管理，对于总行直属或分行级重点客户，需由分管行领导或信贷审批小组集体审议签字；对于普通客户，由分行信贷审核岗进行单点审批，审批通过后系统自动更新客户状态为“可贷”，并唯一的客户唯一标识（CUSIP）用于后续全流程管理。