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金融行业信贷部客户经理信贷审核手册

第1章信贷业务基本理论与风险管理基础

1.1信贷业务全流程概述与基本流程

信贷业务的全流程始于客户准入评估，客户经理需通过尽职调查收集客户的基本信息，包括营业执照、财务报表及实物资产证明，初步筛选出符合准入标准的优质客户，这是保障信贷资产质量的基石。进入贷前调查环节后，客户经理需对拟放贷项目进行实地走访或电话核实，重点确认借款人的经营真实性、还款来源的稳定性以及是否存在抵押担保等增信措施，确保“查清底数”。

在风险评估阶段，客户经理需运用财务比率分析、现金流预测及行业对标数据，量化计算风险暴露指标，初步判定客户违约概率，为后续审批提供量化依据。审批环节要求客户经理协助信贷审核人员完成贷前调查报告的撰写，重点突出风险缓释措施的有效性，并明确授信额度、期限及利率等核心条款，确保授权合规。贷后管理是资金使用的核心监控阶段，客户经理需定期跟踪借款人的资金流向，核查合同履约情况及重大变更事项，确保资金安全并动态调整风险敞口。

信贷业务的生命周期结束于不良资产的处置，客户经理需主导不良资产的清收核销流程，通过法律手段或重组方案最大限度挽回损失，维护机构声誉。

1.2信贷风险分类与五级分类管理

风险分类是衡量信贷资产质量的核心工具，依据五级分类标准，将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中正常类占比应保持在90%