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金融行业信贷部信贷员信贷审核作业手册

第1章信贷全流程风险管理

1.1信贷业务准入标准与资质审核

准入标准必须严格遵循“三性”原则，即资产真实性、合法性与安全性，并设定明确的客户等级划分，将客户划分为A级（优质）、B级（良好）、C级（一般）及D级（关注）四个层级，作为后续审批决策的核心依据。在资质审核环节，需重点核查借款人的基本身份信息，确保其户籍、身份证、营业执照等证件信息真实有效，并核实其法定代表人、实际控制人及关键岗位人员（如财务负责人、运营主管）的身份是否一致且无重大失信记录。

对于借款主体，必须穿透核查其股权结构，确认是否存在代持、隐性担保或复杂的利益输送链条，特别是要识别是否存在“空壳公司”或“僵尸企业”，防止资金空转或挪用。针对核心企业客户，需通过征信系统查询其近两年的主要交易对手分布，分析其供应链上下游的稳定性，确保其核心业务链条未被切断，避免因单一客户违约导致整个供应链断裂。在经营资质方面，必须查验企业是否具备开展特定业务所需的全部行政许可和资质证明，例如从事金融业务需持有金融牌照，从事特定行业需取得行业主管部门颁发的特许经营许可证。

对于特殊行业客户，需重点审查其生产运营情况，核实其是否具备相应的安全生产条件、环保合规记录以及税务缴纳凭证，确保其经营行为的合法合规性。

1.2客户财务状况与经营分析

财务数据分析需利用Exce