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金融行业风控部风控专员信贷风险手册

第一章信贷业务基础与合规要求

第一节信贷业务全流程概述

1.1贷款申请与受理环节

客户经理需严格审核借款人提交的《个人/企业贷款申请书》，确保申请书内容真实、完整，不得隐瞒任何负债或资产状况，这是贷款审批的前置基础。在受理环节，系统会自动校验借款人的征信报告，若发现多头借贷或逾期记录，必须立即启动“风险预警提示”机制，禁止直接录入审批流程。

对于提供虚假证明材料（如伪造收入流水）的申请人，系统应自动触发“黑名单拦截”，并《风险告知函》通知借款人补正材料。受理人员需核实借款人的身份证明及授权文件，确保授权书在有效期内且与被授权人身份一致，防止冒用他人身份申请贷款。针对小微企业主，需重点核查其营业执照经营范围与贷款用途的一致性，防止资金违规流入股市或房地产领域。

若发现借款人的还款意愿存在重大瑕疵（如近期频繁更换工作单位且无合理理由），系统应标记为“高风险”，建议暂缓审批或要求追加担保。

1.2贷款审批与调查环节

信贷调查员必须依据《信贷调查指引》对借款人进行实地走访，核实经营实况，严禁仅凭电话或网络信息进行虚假调查。调查报告中需详细列明借款人的资产负债率、流动比率等核心财务指标，并附上银行流水、纳税证明等佐证材料。

对于信用贷款，调查员需评估借款人的还款能力，若其收入来源不稳定或负债过高，必须要求追加抵押物或担保措