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金融行业信贷部信贷主管贷款审批流程手册

第1章信贷准入与初步审查

1.1客户尽职调查与风险识别

尽职调查是信贷审批的基石，必须遵循“了解你的客户”原则，通过实地走访、电话访谈及网络查询三位一体，核实客户身份的真实性。例如，在调查一家拟申请5000万元流动资金贷款的企业时，客户经理需现场核对营业执照原件、查看公司章程及银行开户许可证，并访谈法定代表人确认借款用途，确保“人、证、章”一致性，杜绝冒用他人身份或虚假冒名贷款。风险识别需运用穿透式分析，深入挖掘客户背后的实际控制人及其关联关系，排查是否存在未披露的隐性债务或关联交易风险。例如，对于一家通过多层代持架构持股的初创科技公司，必须穿透至底层自然人，核查其个人征信记录及是否存在其他未结清的民间借贷纠纷，防止风险在架构转移后发生违约。

客户画像构建要求将静态财务数据与动态经营行为相结合，建立多维度的客户信用模型。例如，在评估一家制造业企业时，不能仅看报表上的净利润，还需结合其近三年的应收账款周转天数、在手订单转化率及员工招聘稳定性，综合判断其现金流的健康程度和经营持续性。风险评级体系需建立定量与定性相结合的评分机制，将客户划分为不同风险等级以便差异化授信管理。例如，依据内部评级标准，将客户分为“AAA至C级，对C级客户实施限额管理或暂停新增授信，而对AAA级客户则给予全额额度支持并享受绿色通道服务。风险预