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保险核保与风险评估手册（执行版）

第一章核保基础与合规要求

第一节核保原则与核心定义

1.1核保原则是保险行业合规经营的基石，其核心在于“公平、公正、公开”与“最大诚信”。在核保过程中，必须严格遵循“实质重于形式”的原则，即关注投保人真实的风险状况，而非仅仅审查表面的申请材料完整性，确保保险公司在承保时基于客观事实进行风险定价。

1.2所谓“实质重于形式”，是指当申请人提供的材料存在瑕疵或矛盾时，核保人员应通过进一步调查核实其真实情况，而非因材料不全直接拒保。例如，若申请人声称年收入为100万但无法提供银行流水，核保人员应要求补充或核实，而非仅凭口头陈述拒绝承保，这体现了对实质