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保险精算与风险管理手册

第1章保险精算基础与核保逻辑

1.1概率论与数理统计原理

概率论是保险精算的基石，它通过集合论和微积分来描述随机现象。在保险领域，每一个未发生的理赔事件都被视为一个“伯努利试验”，即只有成功（赔付）或失败（拒赔）两种互斥结果。为了计算长期赔付率，我们需要理解“大数法则”。该法则指出，当样本量足够大时，随机变量向其期望值的波动会趋近于零，从而使得赔付率稳定在预定水平。

在核保初筛阶段，我们首先计算“单次赔付率（SingleRate）”，即单次事故的平均赔付金额除以单次事故的平均收入。这为后续的风险分类提供了量化依据。数理统计中的“正态分布”常被用来近似描