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保险核保业务操作手册（执行版）

第1章核保基础理论与政策适用

1.1核保业务基本流程与岗位职责

核保业务始于投保人的投保申请，核心在于对保险标的的风险属性进行科学评估，确保承保决策的准确性与合规性。在标准流程中，投保人提交投保单后，核保部门需在24小时内完成初审，若发现明显不符或需进一步核实，应立即启动“二次问询”机制。初审通过后，业务人员需依据《保险核保操作指引》中的标准化作业程序（SOP），对投保人的职业背景、健康状况、财务状况及过往理赔记录进行深度挖掘。例如，对于职业为“高空作业”且无职业病的投保人，系统会自动触发对高空作业险种的特别关注，并建议补充体检报告。

在风险评估完成后，核保人员需撰写《核保意见书》，明确告知投保人是否通过承保、拒保原因及可能的替代方案。该意见书必须包含具体的风险评估数据，如“综合风险评分（CRS）为65分，处于中等风险区间”，以便投保人理解拒保的客观依据。对于通过承保的保单，业务人员需进行“承保确认”，即正式签署保险合同并录入核心业务系统，同时设定生效日期与缴费期限。此时必须严格执行“双人复核制”，由另一名核保员或主管进行最终确认，防止因人为疏忽导致承保错误。承保生效后，核保部门需建立完整的“承保档案”，将投保单、核保意见书、保单正面及背面、缴费凭证等关键文件进行数字化归档。档案保存期限原则上不得少于保单生效后的20年，