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保险经纪与资产管理手册

第1章

1.1保险经纪行业概述与法律框架

保险经纪行业是指为投保人提供保险服务、促成保险合同订立、协助理赔的中介服务机构。该行业是连接保险公司与客户的桥梁，通过专业匹配提升保险产品的可及性与性价比。根据中国银保监会发布的《保险经纪管理办法》（2021年修订），行业监管实行“一行一局一会”的“一行一局一会”监管体制，由国家金融监督管理总局负责综合监管，国家金融监督管理总局保险监管部具体负责保险经纪的监督管理。行业市场规模庞大且增长迅速，2023年中国保险经纪业务收入规模超过1.2万亿元人民币，同比增长约15%，远超传统代理业务增速。行业参与者主要包括大型综合性保险经纪公司、区域性专业经纪机构以及新兴的互联网保险经纪平台，形成了多层次的市场格局。

在《中华人民共和国保险法》的框架下，保险经纪机构在法律地位上属于“中介人”，其核心职责是“促成投保”而非“承保”。这意味着经纪机构不能直接承诺保费水平或承担赔付责任，必须在保证保险责任范围内促成合同成立，并履行如实告知、明确说明等法定义务。法律框架对经纪机构的业务范围做出了严格限制，主要集中在人身保险、意外伤害保险、健康保险、养老保险、年金保险、长期护理保险、消费型保险以及短期健康保险等七大类。除上述范围外，经纪机构不得经营财产保险、商业健康保险、商业意外伤害保险、商业养老保险、年金保险以外的保险业务，