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保险业务办理与风险防控手册（执行版）

第一章保险业务全流程管理

第一节业务受理与需求评估

1.1业务受理与需求评估

业务受理是保险业务流程的起点，要求前台人员必须严格遵循“三审三查”原则，即在业务发起阶段完成初审、复核和最终审批，同时同步进行客户身份的识别（KYC）和反洗钱初筛，确保所有业务线索来源合法合规。在需求评估环节，需采用标准化的《客户风险画像表》工具，通过问卷、面谈或系统录入，量化客户的年龄、职业、过往理赔记录及家庭结构等基础信息，并设定初步的风险等级标签（如：高、中、低），作为后续方案设计的核心依据。

对于趸交（一次性缴费）业务，系统需自动计算保费的现金价值与保障期限匹配度，若客户选择长期缴费，则必须同步测算其资金占用成本，确保保费收入与未来给付责任在财务上具有内在的平衡性。针对高风险行业客户（如建筑业、物流业），评估流程需增加“职业暴露风险问卷”环节，重点审核客户是否从事高危作业，并强制要求其提供相应的职业健康保险及雇主责任险证明，以规避道德风险。在评估过程中，若发现客户存在多项负面清单行为（如短期内频繁更换住所、涉及非法集资等），系统应自动触发“红色预警”，要求业务人员立即暂停受理并上报风控部门进行联合调查，严禁直接推进承保。

最终的需求评估结论必须形成书面《客户准入建议书》，明确列出客户符合承保条件的项目清单及不符合条件的项目说明，并附带具