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保险核保业务操作与规范手册（执行版）

第1章基础理论与政策依据

1.1保险核保基本定义与分类

保险核保（Underwriting）是指保险人为了决定是否接受投保人的投保申请，以及确定承保条件（如费率、免赔额、附加条件等），对投保人的风险状况、财务状况及身体健康情况进行专业评估与判断的过程。它是保险业务中风险管理的核心环节，旨在平衡保险人利益与投保人/被保险人的需求，确保保险合同的公平性与可保性。核保结果直接决定了保险合同的生效状态。若通过核保，合同生效并确定保险责任范围；若拒保，则合同终止且通常不退保费；若延期核保，合同在等待期内生效，但期间可能产生额外费用或暂停保障。

核保的分类主要依据评估维度的不同。按风险程度划分，分为常规核保（针对低风险人群，如普通车辆或健康成年人）、加费核保（针对中等风险，需提高保费或附加条件）、除外责任核保（针对特定疾病或事故不保）以及拒保核保（针对高风险或不符合承保条件）。在分类体系中，常规核保要求被保险人在等待期内无重大不良记录，且符合基本的投保年龄、性别和职业限制；加费核保则需评估风险增加幅度是否在可接受范围内，例如吸烟者加费20%通常被视为可接受。核保过程中的分类还涉及风险类型的细分。对于人身保险，按健康状况分为体健体健、体健体弱、体弱体弱；对于财产保险，按风险等级分为一般风险、特殊风险（如火灾、爆炸）和重大风险。

每一个分类都需要对