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互联网保险业务办理与风险管理手册（执行版）

第1章互联网保险业务办理规范与流程

1.1投保前客户身份识别与资格准入

系统自动触发身份核验机制，通过接入国家统一身份认证平台，实时比对用户注册手机号、身份证号码与公安数据库，确保“人证合一”，一旦数据不一致系统自动拦截并提示人工介入。实施“双因子”身份验证，要求用户在填写基本信息时通过短信验证码二次确认，并结合人脸识别活体检测技术，防止照片攻击或视频盗用，确保识别结果不可篡改。

建立黑名单与风险预警机制，系统自动筛查涉及电信诈骗、赌博、洗钱等高风险行为记录，若用户存在此类负面信息，系统即时阻断其投保资格并风险提示报告。执行标准化问卷式信息采集，涵盖家庭资产状况、职业稳定性、健康状况及过往理赔记录，通过结构化数据自动计算用户的“投保适宜度指数”，指数低于预设阈值（如0.6分）直接禁止下单。进行承保前营销合规性审查，系统自动调取用户历史投保行为，识别是否存在“恶意多头投保”或“虚假理赔套保”模式，对异常高频行为触发二次人工复核程序。

输出标准化的用户画像报告，明确告知用户其当前身份认证等级（如：普通公民/企业高管）、剩余投保额度及受限条款，确保用户在知情前提下完成签约。

1.2电子保单与电子签章技术流程

采用国密SM2/SM3/SM4算法对投保数据进行加解密处理，确保数据在传输过程中不被窃取，并不可篡改的哈希