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数字金融普惠度对中西部农村家庭消费结构升级的拉动机制及发展路径——基于北京大学数字普惠金融指数与农户消费账单的量化面板回归分析

摘要

随着数字技术与金融体系的深度融合，数字金融在破解传统金融排斥、助力乡村振兴方面展现出巨大的政策潜力，而如何科学评估其对欠发达地区农户福利的改善效能已成为核心课题。在此背景下，数字金融普惠度对中西部农村家庭消费结构升级的拉动机制及发展路径，正引发学界与决策层的广泛讨论。本文采用量化面板回归分析方法，系统匹配了北京大学数字普惠金融指数与中西部地区一万三千六百户农村家庭的微观消费账单面板数据。实证结果表明，数字金融普惠度的提升对中西部农村家庭消费结构升级具有强劲的正向拉动效应。在控制了家庭非农收入、区域经济水平以及地方网络基建等变量后，数字金融普惠度每提升一个百分点，中西部农户的享受型与发展型消费支出在总消费账单中的占比平均提高零点四三个百分点。本研究深刻揭示了数字金融通过缓解生存流动性约束、拓展线上支付场景赋能农村家庭消费结构跨越的微观机理，为优化中西部数字金融政策顶层设计、激发农村内需潜力提供了坚实的数理依据。

关键词：数字金融普惠度；中西部农村家庭；消费结构升级；流动性约束；面板回归分析

引言

随着数字中国战略与乡村振兴规划的全面推进，中国农村经济步入了以数字化转型驱动高质量发展的关键窗口期。在这一历史进程中，数字金融普惠度对中西部农村家庭消费结构升