数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及路径——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率、还款逾期率的空间地理加权回归模型.docxVIP

数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及路径——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率、还款逾期率的空间地理加权回归模型

摘要

随着现代数字网络、低碳经济产业转型以及数字普惠金融工具的爆发式增长，中西部县域返乡创业个体户的融资困境逐渐演化为大众数字智慧消费与乡村产业重构的核心关注点。传统的县域小微金融多依赖于物理网点的显性资产抵押进行风险评估，由于存在严重的信用软信息不对称与物理半径限制，导致返乡创业群体极易在初创期面临无资产恐慌。本文采用空间地理加权回归模型，深度挖掘了中西部典型县域商业银行小微金融服务网点的授信成功率、还款逾期率以及返乡创业个体的行为足迹等多源时空大数据。实证结果表明，数字普惠金融的深度推广能够显著提升中西部县域返乡创业个体户信用贷款的可得性。在引入数字普惠金融信用多源软信息穿透度后，返乡创业个体的首次授信成功率显著提升了二十三个点五个百分点，而由于传统形式审查悬浮引起的还款逾期率则合理压缩了十四点五个百分点。究其原因，是在引入了数字化精准监察、沉浸式白箱穿透与自适应柔性反馈路径后，系统打破了传统信用评估的物理黑箱，实现了核心资产与商誉数据的无感知脱敏传递，为小微普惠金融要素的高效统筹网络提供了科学的决策参考。

关键词：数字普惠金融；返乡创业个体户；信用贷款；空间地理加权回归；小微金融网点

引言

随着数字技术的迭代跃升以及中西部地区承