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数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的量化空间地理加权回归

摘要

随着我国新型城镇化与乡村振兴战略的纵深推进，中西部县域返乡创业热潮大规模兴起，但小微返乡创业个体户普遍面临缺乏传统抵质押物、信用数据缺失以及金融抑制严重的现实困境。当前学界对于如何利用数字普惠金融打破地理空间壁垒、激活农村长尾客户授信活力的探讨，仍缺乏基于县域网点微观空间物理距离与数字化穿透核查相结合的精细化论证。本文采用我国中西部地区主要县域商业银行小微金融服务网点的千万级脱敏授信行为轨迹数据，构建量化空间地理加权回归模型与多时点生存函数回归分析框架。研究通过引入网点空间物理距离、线上软信息审计以及县域政务一网通办多元化引导分值等调节变量，深入测算数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的平抑流失与提升机制。实证结果显示，实施数字普惠金融穿透式信用评估后，返乡创业个体户的平均贷款授信成功率从百分之十四点五显著提升至百分之五十六点三，传统网点服务长尾客户的举证挫败率大幅滑落。这一发现深刻揭示了数字技术对地理空间壁垒与规则黑箱的穿透路径，为重塑数字普惠金融体系提供了高颗粒度的数理证据。

关键词：数字普惠金融；返乡创业个体户；信用贷款可得性；小微金融网点；空间地理加权回归

引言

随着现代数字化技术与实体县域经济的深度融合，数字普惠金融在我