数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及金融风控对策——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的空间地理加权回归模型分析.docxVIP

数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及金融风控对策——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的空间地理加权回归模型分析

摘要

随着我国乡村振兴战略的深入推进，中西部县域返乡创业个体户规模呈现爆发式增长。然而传统金融体制在面对该长尾客群时存在严重的信息黑箱，导致信用贷款可得性低下，这成为制约县域经济激活的深层谜题。本文采用具有高细节颗粒度的微观量化分析方法，聚焦数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制。本文主要采用微观面板数据分析方法与空间地理加权回归模型。研究基于中西部若干省份县域商业银行小微金融服务网点的百万级真实授信日志以及个体户长效生存周期台账。实证结果表明，引入实质合理性穿透审查与多源数据融合的数字普惠金融机制，能够显著提升返乡创业个体户的信用贷款授信成功率。在数字金融基础设施全面接入后，长尾脆弱主体的融资约束得到实质性缓解，不良信贷风险发生率呈现逆势下挫趋势。本研究不仅为县域小微金融风控体系升级提供了坚实的科学考证，而且填补了长尾创业相对人在面临技术突袭与算法排斥时的非线性行为轨迹研究空白。

关键词：数字普惠金融；返乡创业个体户；信用贷款可得性；空间地理加权回归模型；金融风控

引言

随着数字技术与县域实体经济的深度融合，中西部县域返乡创业活动呈现爆发式增长。作为激活县域经济微循环的长尾主体，返乡创业个体户的融资需求也随之