数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及金融风控对策——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的多元.docxVIP

数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及金融风控对策——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的多元

摘要

在当前我国积极推进数字要素市场建设与乡村振兴战略高质量演进的交汇时期，传统金融体制在面对中西部县域返乡创业个体户时，由于抵质押物匮乏、财务流水规范度低，呈现出显著的融资门槛刚性。作为破解农村金融排斥现象的核心驱动力，数字普惠金融体系依托海量非结构化替代数据流转与算法模型，正在深度重构县域小微实体的信用评价生态。然而，现有的县域金融供给模式在承接数字技术红利的过程中，依然面临着复杂的长尾异质性资本排斥与算法风控黑箱等多维冲突。本文采用民商法教义学分析法、多元逻辑斯蒂回归实证以及质性扎根理论相结合的研究方法，深入系统地剖析数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制。实证研究结果表明，引入基于替代行为流痕的数字授信穿透审计、多元数据维度漏洞纠偏以及主客观相统一的自适应风险阻却机制，能够使中西部县域返乡创业个体户在小微金融服务网点中的授信申请遭拒率下降百分之四十四点三，促使信用贷款综合获得成功率跃升百分之三十九点一。本研究的最终结论为完善统一大市场背景下农村金融合规建设、精准阻断数字剥削、保护长尾弱势涉农生产经营者财产处分与信用安全防御能力提供了完备的法理依据与机制路径参照。

关键词：数字普惠金融；中西部县域；返乡创业个体户；信用贷款可