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基于随机前沿分析（SFA）的微小贷款定价：理论、模型与实践洞察

一、引言

1.1研究背景与动因

在当今经济体系中，微小企业和个体工商户作为市场经济的重要组成部分，在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的关键作用。根据相关统计数据，截至2024年底，我国小微企业数量已超过1亿户，占企业总数的90%以上，贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%以上的城镇就业岗位，成为经济增长的重要驱动力和社会稳定的重要支撑力量。

然而，微小企业在发展过程中面临着诸多挑战，其中融资难题尤为突出。由于微小企业规模较小、资产有限、财务制度不够健全、抗风险能