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智能穿戴设备健康数据共享与商业人身保险精准定价的利益冲突——基于保险法最大诚信原则的法理审视

摘要

随着物联网与大健康产业的爆发式增长，智能穿戴设备所产生的实时健康数据已成为商业人身保险进行精准定价的核心驱动力，但由此引发的投保人隐私权保护与保险人精算利益之间的矛盾也日益凸显。本文采用多特征非线性偏回归分析与法行为精算学检验相结合的方法，系统梳理了涉及国内主流线上保险平台与智能硬件供应商的多源合同文本、用户动态授权痕迹及人身险精算理赔案例。通过构建穿透式利益冲突测度模型与诚信行为连贯性校验体系，深入探究健康数据无感共享对保险法最大诚信原则的冲击路径与制度化平抑机制。实证结果显示，在传统缺乏柔性