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2025年金融行业保险部核保员保险核保手册

第1章总则

1.1手册目的

保险核保的核心在于风险识别与定价的精准性。在2025年，随着监管政策的持续收紧与科技手段的深度应用，核保工作正面临前所未有的挑战。本手册旨在为保险部核保员提供一套系统化、标准化的操作指南，确保从风险初筛到最终承保决策的全流程合规、高效。具体而言，它需要解决两个关键问题：一是如何平衡业务增长与风险控制；二是如何通过标准化流程降低人为误差，提升核保效率。例如，某头部保险公司曾因核保标准不统一导致不良贷款率上升3%，本手册正是为了避免此类问题。

1.2适用范围

本手册覆盖保险部核保工作的所有环节，包括但不限于：

-财产险：房屋、车险、企财险等标的的风险评估；

-寿险：健康险、意外险、寿险的核保审核；

-再保险：分出、分入业务的条款校验与风险匹配；

-核保系统操作：电子化核保流程的规范使用。

它适用于所有参与核保流程的岗位，如：初级核保员、资深核保专家、核保主管及合规审查人员。值得注意的是，特殊业务（如再保险）可能需要参照附加条款执行。

1.3核心原则

核保工作必须遵循“三道防线”原则：

1.风险导向：以风险等级划分承保策略，高风险业务需三重复核；

2.数据驱动：70%的核保决策需基于历史赔付数据与外部风险模型；

3.动态调整：季度回