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数字普惠金融对农村家庭创业绩效的影响：信贷可得性与风险分担

摘要

本文聚焦数字普惠金融如何通过信贷可得性与风险分担两条路径影响农村家庭创业绩效，基于中国家庭金融调查（CHFS）微观数据，构建“数字金融—双机制—创业绩效”的理论分析框架并进行实证检验。研究首先剖析农村创业面临的信贷约束与风险暴露困境，揭示数字普惠金融破解这一困境的逻辑必然性；进而分别阐释信贷可得性机制与风险分担机制的作用路径，提出理论假说。

实证部分采用中介效应模型，发现数字普惠金融指数每提高一个单位，农村家庭创业净利润平均提升约8.3%，且信贷可得性在其中的中介效应占比达37.2%，风险分担中介效应占比达18.5%，两条路径均显著。研究还发现，在金融基础设施薄弱地区，风险分担机制对创业绩效的边际贡献更大，而在数字素养较高的家庭中，信贷可得性机制的传导更为顺畅。

本文的理论贡献在于将金融功能观与创业理论耦合，构建了“融资增信—风险缓释”双重机制框架，修正了传统研究中仅强调信贷约束的单一视角。实践层面，本文提出应加快农村数字征信体系建设，推广“数字信贷+数字保险”捆绑服务，为优化农村创业支持政策提供参考。全文共八章，从问题提出、理论解析、机制实证到理论建构，形成具有内在一致性的逻辑链条。

第一章绪论

1.1研究背景

乡村振兴战略的深度推进使农村创业成为激发内生发展动力的关键引擎。然而，农村家庭创业