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坏账识别处置管理规则

我在信贷与不良资产管理行业做了快十年，天天和坏账打交道，见过太多因为识别不及时、处置不合理把小问题拖成大损失的案例，也见过不少明明客户只是暂时遇到难关，一顿粗暴操作把人逼入绝境，最终机构也落得钱收不回、还落下骂名的悲剧。这套坏账识别处置管理规则不是应付检查的官样文章，是我们踩过无数坑、吃过不少亏攒出来的实操准则，核心目的就是把坏账识别处置全流程标准化，既守住机构的风险底线，也兼顾不同债务人的实际情况，做到有理有据有温度。

1规则的适用范围与核心原则

1.1适用范围

本规则适用于各类信贷机构的对公信贷、个人经营性信贷、消费信贷业务的坏账管理，也可供实体企业管理应收账款坏账时参考使用，覆盖从坏账预警、识别、认定到处置、全流程跟进的所有环节，所有一线业务人员、风险管理人员都必须严格遵照执行。

1.2核心原则

这套规则能落地，核心是守住四个基本原则，不能走样：

1.2.1早发现早处置原则

绝对不能捂盖子，有问题就要早点摆上台面，我刚入行的时候，见过不少机构为了完成当期业绩考核，把已经出问题的贷款拖着不报，捂着盖着，本来几十万的坏账，拖个两三年变成几百万，最后彻底收不回来，这个教训太深刻了，所以我们从一开始就定死，只要出现风险苗头，必须马上启动识别流程，不能等。

1.2.2分类施策原则

绝对不能一刀切，坏账和坏账不一样，有的是客户真遇到难处了，有的就是故意赖账