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保险史的风险治理术：从互保到商业保险的个体化风险责任转移机制

摘要

本文以经济史与资本主义演变为分析视域，系统考察保险制度从传统互保形态向现代商业保险转型过程中风险治理逻辑的根本性转变。研究的核心问题是：商业保险如何将原本由共同体共同承担的系统性风险，转化为个体化的责任与可交易的金融商品。

全文围绕“风险治理术”这一核心概念展开。第一章绪论阐明研究的现实背景与理论问题，指出保险史研究长期忽视风险责任个体化这一关键维度。第二章文献综述梳理国内外保险史与风险社会理论的研究脉络，揭示既有研究在风险治理逻辑分析上的不足。第三章界定互保、商业保险、风险治理术等核心概念，并构建以风险责任转移为中心的分析框架。第四章深入解析风险治理逻辑从“共同体吸纳”向“个体化转移”的历史演变过程及其内在矛盾。第五章系统阐释商业保险实现风险个体化的三重机制：精算定价机制、合同法律关系机制与资本市场再转移机制。第六章在上述分析基础上，提出“风险责任个体化作为资本主义风险治理核心逻辑”的理论命题，构建解释保险制度演变的一般性理论框架。第七章总结研究发现，阐明理论贡献与实践启示。第八章反思研究局限并展望未来研究方向。

研究认为，保险制度的演变本质上是一部风险责任不断从共同体向个体剥离、并将个体风险转化为可交易金融商品的历史。这一过程既是资本主义理性化进程的产物，也深刻塑造了现代个体的风险处境。

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