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金融科技在中小银行信用风险管理中的赋能路径

一、中小银行信用风险管理的现实困境与转型动因

（一）中小银行在基层金融供给中的核心定位

我国的中小银行主要包括城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行等地方性金融机构，长期以来深耕区域市场，是服务小微企业、“三农”主体、个体工商户等长尾客群的核心力量，承担着疏通金融服务“最后一公里”的重要职能。根据行业统计数据，中小银行投放的小微企业贷款占全行业小微企业贷款余额的比例接近半数，涉农贷款占比超过四成，在支撑地方特色产业发展、吸纳县域就业、助力乡村振兴等方面发挥着不可替代的作用（中国银行业协会，2023）。与大型银行凭借全国性网络、资金成本优势服务头部客群的定位不同，中小银行的核心竞争力来源于对本地市场的深度认知、与本地客户的紧密联结，而信用风险管理能力则是支撑其持续经营、发挥基层金融服务职能的核心基础。

（二）传统信用风险管理模式的现实痛点

随着经济结构调整和客群下沉需求的提升，中小银行传统的信用风险管理模式逐渐暴露出明显的适配性不足，难以适配新的市场环境和客户需求。首先是信息不对称问题突出，中小银行服务的长尾客群大多缺乏规范的财务报表、充足的抵质押物，相当比例的农户、新市民、个体工商户缺少完整的央行征信记录，传统依靠财报分析、抵质押物估值、征信报告审查的风控模式难以有效覆盖这类客群。有调研显示，传统人工尽调模式下，中小银行对长尾客