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2025年金融行业风控部风控师信贷管理手册

第1章信贷管理总则

信贷管理的核心，在于如何在支持业务发展与控制信用风险之间找到那个精妙的平衡点。这不仅关乎金融机构的稳健运营，更直接影响着资源的有效配置和社会经济的健康发展。对于风控师而言，深刻理解并严格执行信贷管理总则，是履行风险控制职责的基石。

1.1信贷管理目标

信贷管理的根本目标，是实现风险与收益的匹配最优。这并非一个空泛的口号，而是贯穿信贷业务全流程的量化指针。具体而言，信贷管理致力于将信贷风险控制在可承受范围内，确保资产质量符合机构整体风险偏好，进而支持战略目标的实现。实践中，这意味着要力求信贷组合的加权平均收益率（WACC）与预期损失率（EL）、预期非损失率（ENL）及操作成本之和相协调。例如，某银行的风险偏好可能设定为，预期损失率控制在1.5%以内，同时信贷资产的平均回报率不低于4.5%。达不到这些基准，信贷政策就需要调整。风控师的工作，就是通过精细化的管理手段，确保信贷业务在“安全”的框架内尽可能“高效”地运行。

1.2信贷管理原则

信贷管理必须遵循一系列基本原则，它们是信贷决策和行为规范的内在准则。

风险导向原则(Risk-OrientedPrinciple):这是信贷管理的灵魂。所有信贷决策，从准入到退出，都应将风险评估置于首位。必须全面、动态地评估借款人信用风险、交易风险、市场风险以及操作风险，