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金融科技背景下普惠金融发展模式

一、引言

随着数字经济的蓬勃发展，以大数据、人工智能、移动互联网为核心的金融科技快速兴起，深刻重塑了金融服务的供给方式与运行逻辑，也为普惠金融的高质量发展开辟了全新路径。普惠金融作为全球金融体系建设的重要方向，其核心目标是让所有社会阶层都能以可负担的成本获得适当、有效的金融服务，但在传统发展模式下，受信息不对称、交易成本高、服务触达难等问题的制约，普惠金融始终难以突破“覆盖面不足、商业可持续性弱”的瓶颈。金融科技的出现为破解这一困境提供了新的可能，二者的深度融合催生了一系列差异化的发展模式，推动普惠金融从“零星试点”走向“规模化推广”的新阶段。本文将从金融科技与普惠金融的内在契合性出发，系统梳理当前主流的普惠金融发展模式，深入分析实践中面临的现实挑战，并提出针对性的优化路径，以期为推动普惠金融高质量发展提供有益参考。

二、金融科技与普惠金融的内在关联与融合基础

（一）普惠金融的核心内涵与传统发展瓶颈

普惠金融并非公益性质的金融救济，而是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其重点服务对象包括小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等传统金融体系难以覆盖的特殊群体（焦瑾璞，2015）。从全球范围来看，普惠金融的发展已经推行多年，但始终面临诸多难以突破的现实瓶颈。

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