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离婚时保险金分割案

一、引言

随着我国家庭财富配置结构的多元化，保险早已不再是单纯的风险保障工具，越来越多家庭将年金险、分红险等储蓄类保险作为资产保值、风险隔离的重要配置选项。与之相对应的是，近年离婚纠纷案件中涉及保险金分割的诉求占比逐年攀升，由于保险产品兼具人身属性与财产属性，不同险种的权属认定规则存在明显差异，普通民众对“哪些保险能分、哪些不能分、按什么标准分”普遍存在认知误区，也导致这类纠纷的上诉率远高于普通财产分割纠纷。本文将结合一则典型的离婚保险金分割纠纷，从核心争议焦点、法定分割规则、类案裁判逻辑、实操风险防范四个维度层层展开分析，既梳理当前司法实践的统一裁判标准，也为普通民众的家庭保险配置与纠纷处理提供参考依据。

二、典型案例概况

（一）案件基本背景

张某（男）与李某（女）登记结婚后共同生活多年，婚姻关系存续期间双方先后投保了三份保险：第一份是张某入职后单位统一为员工投保的终身重疾险，每年保费从张某工资账户自动扣除，保额50万元，被保险人为张某，保单未指定受益人，截至双方起诉离婚时已连续缴费多年，保单现金价值约12万元。第二份是李某在婚后第四年为自己投保的年金型保险，每年缴费10万元，缴费期5年，截至离婚时已缴清全部保费，保单现金价值约58万元，保险合同约定被保险人为李某，生存年金受益人为李某，身故受益人为双方的未成年儿子张小某。第三份是张某在婚后第五年为其父亲投保的