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互联网保险产品的精算定价模型

一、引言

随着数字技术与保险行业的深度融合，互联网保险已经从早年的渠道创新逐步转向产品与服务的全链路重构，成为我国多层次保险市场体系的重要组成部分。作为保险产品经营的核心环节，精算定价直接决定了产品的风险保障能力、商业可持续性与消费者获得感，是互联网保险高质量发展的关键支撑。与传统线下保险场景相比，互联网场景具有用户触达碎片化、风险特征动态化、投保决策自主化等鲜明特点，完全沿用传统经验定价、静态费率的模式已难以适配新的市场需求，行业围绕互联网产品特性探索适配性精算定价模型的实践从未停止。截至近年，互联网保险覆盖的用户规模已突破六亿，产品形态从最初的低件均意外险逐步延伸至健康险、财产险、普惠型民生保险等多个品类，对精算定价的精准性、公平性、灵活性提出了更高要求（中国保险行业协会，2023）。本文将从互联网保险精算定价的逻辑演进出发，层层拆解定价模型的核心框架、实践形态、现实挑战与优化方向，为行业完善精算定价体系、提升互联网保险经营质效提供参考。

二、互联网保险精算定价的底层逻辑演进

要理解互联网保险的精算定价模型，首先需要跳出传统精算的路径依赖，清晰把握新场景下定价逻辑的本质变化，这也是搭建适配性模型的认知基础。

（一）传统保险精算定价的核心基础与场景局限

传统保险精算定价的核心依托是大数法则，也就是当承保的同风险属性样本量足够大时，整体的风险发生概率会