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商业银行抵押物核查管理实施细则

总则

抵押物核查是授信业务风险缓释的核心防线，所有抵质押担保类授信的风险敞口覆盖有效性，最终取决于核查动作的穿透性与标准化程度，而非抵押合同文本的纸面约定。本细则适用于本行所有对公、零售、小微条线接受的不动产、动产、权利类抵质押物，覆盖贷前首次核查、贷中放款前复核、贷后动态核查全生命周期；全额保证金质押、本行开立的保本理财产品质押等风险敞口为零的业务，可不适用本细则的实地核查要求。所有抵押物核查必须遵循四项刚性原则：一是实地见物原则，所有抵押物必须由两名本行在岗正式员工双人实地核查，严禁仅凭产权复印件、评估报告、第三方拍摄照片代替现场核查；二是权属穿透原则，核查不能停留在登记簿记载的表面权利人，必须追溯取得对价、共有情况、权利限制的完整证据链；三是价值审慎原则，抵押物估值必须扣除优先受偿款、处置税费、变现折价率，严禁直接采信外部评估机构的市场价值作为担保额度计算依据；四是动态跟踪原则，抵押物状态并非一抵不变，必须按规定频率开展重核查，发现价值贬损第一时间触发补担保流程。所有抵质押类授信业务，若后续因抵押物虚假、权属瑕疵、价值不足形成不良，将倒查全流程各环节核查人员的履职留痕，未按本细则要求完成规定动作的一律按履职不到位追责。

组织职责与分工

抵押物核查的责任边界模糊是过往核查走形式、出问题后相互推诿的核心诱因，必须将各环节的核查动作、签字责任、问责标