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金融行业风控部风控员反欺诈识别手册（执行版）

第1章欺诈识别概述

1.1欺诈定义与分类

欺诈，在金融语境下远非简单的骗局那么简单。它是一系列精心策划、系统执行的行为，旨在通过虚构、隐瞒或扭曲事实，非法获取资金、信用或资源。当一笔看似正常的贷款申请背后隐藏着伪造的收入证明和虚假的身份信息时，当一次寻常的信用卡交易被标记为高频异常操作时，这些正是欺诈行为的典型表现。

欺诈类型五花八门，但万变不离其宗。信用欺诈通过伪造资质骗取信贷额度，占比约35%，是金融领域最常见也最棘手的类型；身份欺诈则利用盗取或伪造的身份信息进行交易，约占28%；交易欺诈（或称支付欺诈）在数字支付时代尤为突出，占比达25%，其中网络钓鱼和虚假商户是主要形式；而内部欺诈虽比例不高（约12%），但对机构造成的损害往往是灾难性的。这些分类并非绝对，现实中欺诈手法常相互叠加，形成复合型欺诈，给识别带来更大挑战。

1.2欺诈风险特征

欺诈风险具有鲜明的特征，识别这些特征是风控工作的基础。它呈现突发性与周期性交织的规律——在经济下行周期，欺诈总量虽不必然上升，但欺诈手段会更趋隐蔽复杂；而在促销季或金融活动期间，欺诈案件会集中爆发，某银行曾记录某大型促销活动中欺诈申请量激增300%的案例。风险还具有隐蔽性，典型的珍珠母贝效应让多数欺诈被掩盖在大量正常交易中——某机构数据显示，每1000笔交易中仅有0.8笔为欺诈，其余