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保险业保险部经纪人保险销售操作手册（执行版）

第1章保险基础知识

1.1保险的定义与功能

保险的本质是什么？从本质上看，保险是一种基于风险共担原理的经济补偿机制。投保人通过支付保费，将个人或企业无法独立承担的风险转移给保险公司，当风险事件发生时，保险公司依据合同约定提供经济补偿。这种机制的核心在于概率论和大数法则，保险公司通过汇集大量同质风险，利用统计模型预测损失概率，从而实现收支平衡。

保险的功能体现在三个维度：一是经济补偿功能，这是保险最核心的职能。当被保险人遭受保险事故时，保险公司支付的赔款能够帮助其恢复到损失前的经济状态，例如，一场火灾导致的企业厂房损毁，通过保险赔偿可以支持企业重建生产设施。二是风险转移功能，投保人将不确定的潜在损失转化为确定的保费支出，这种转变显著降低了个人和企业的财务不确定性。三是资金融通功能，保险公司在承保间隙积累的未到期保费可以用于投资，这部分资金流动为资本市场提供了重要增量资金，2019年中国保险业资金运用余额已突破18万亿元，其中债券投资和股票投资占比分别达到53%和9.8%。

1.2保险合同的要素

保险合同是保险关系的法律载体，其构成要素既包含一般民事合同的特征，又具有鲜明的行业特性。合同主体包括投保人、被保险人和保险人，投保人必须对被保险人具有保险利益，这是合同成立的前提。保险利益要求投保人与被保险人之间存在法律承认的经济利害关