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2026年居家护理意外险保障方案

一、方案背景

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.8亿，占总人口的19.8%；预计到2026年，60岁及以上人口占比将突破22%，其中失能、半失能老年人口规模将超过5000万，居家养老仍是90%以上老年群体的首要养老选择。与此同时，我国现有慢性病患者超3亿，其中4000万为长期卧床或行动受限的居家慢性病患者，居家场景的意外风险暴露度持续攀升。

国家卫健委2025年发布的《居家老年人伤害监测报告》显示：居家场景下60岁以上人群年均意外发生率达27.3%，其中跌倒占比62.1%，烧烫伤占比11.7%，误吞/窒息占比8.4%，用电用气意外占比7.2%，护理操作不当致伤占比4.9%；意外发生后，产生的平均医疗费用为1.87万元，致残类意外后续长期护理支出年均达6.2万元，42%的中低收入家庭因居家意外陷入“因病返贫”困境。

当前市场上现有意外险产品普遍存在“保障范围窄、护理责任缺失、理赔门槛高”的问题：65岁以上人群可投保产品占比不足30%，多数产品仅覆盖意外身故/伤残责任，不含居家护理相关的康复、照护支出赔付，且伤残评定标准未针对居家失能场景优化，导致用户实际获赔率仅为37.6%，无法匹配居家护理群体的核心风险需求。本方案结合2026年居家场景风险特征、护理服务供给能力及居民消费能力设计，旨在为居家失能、半失能老人，慢性病居家康复患者