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2025年金融行业运营部客户经理不良报告工作手册

第1章不良报告管理制度

1.1不良报告管理办法

1.2不良报告工作职责

客户经理作为不良报告的第一责任人，其职责具有高度的专业性和不可替代性。专业能力要求客户经理必须掌握《不良贷款认定标准》（JR/T0150-2024）等核心文件，能够准确界定次级可疑损失三类不良贷款的划分依据。以某商业银行2023年的数据为例，由于客户经理对共同担保人责任认定不准确，导致某笔5000万元贷款的损失准备计提严重不足，最终造成机构当期拨备覆盖率下降2.3个百分点。工作职责具体可细分为三类：一是信息采集职责，需通过电话访谈、实地核查、征信系统查询等多种方式验证借款人财务状况，例如需重点核查关联方资金占用情况；二是报告编制职责，要求在模板化报告中嵌入非结构化信息，如借款人法定代表人情绪化表达的关键词；三是跟进处置职责，需每月更新处置进展，例如对某笔300万元不良贷款，需明确展示催收频率从每周两次提升至每日一次的效果数据。职责履行情况直接反映客户经理的风险敏感性，优秀者往往能提前6-8周识别出违约风险。

1.3不良报告工作流程

标准化的工作流程是确保不良报告质量的基础支撑。以某股份制银行设计的三审三校流程为例，具体可分为四个阶段：初审阶段由客户经理完成，重点核查信息完整性，系统自动校验逾期天数、担保比例等12项必填字段；复审阶段由支行风险经