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联邦学习在联合风控中的应用

一、联合风控的发展动因与传统协作模式的现实困境

随着数字经济的快速发展，金融与各类生活、经营场景的融合不断加深，各类风险的传播速度、跨域传导性也随之显著提升。从跨平台的团伙欺诈、多机构共债风险，到跨机构流转的洗钱资金、供应链上的虚假交易，风险早已突破单一机构的服务边界，呈现出跨场景、跨主体、跨行业的演化特征，传统单机构“各自为战”的风控模式已经难以适配新时期的风险防控需求。在这样的背景下，联合风控成为行业的普遍共识——不同机构通过数据层面的协作，整合多维度的风险信息，共同构建覆盖更全、识别更准的风险防控体系，才能有效应对跨域传播的各类风险。有国际监管组织研究指出，数字化时代金融风险的跨主体传导性较传统线下模式提升近六成，单一机构基于自有数据构建的风控模型对跨场景团伙欺诈、共债风险的识别准确率不足四成，开展跨机构联合风控已经成为提升风险防控能力的必然选择（巴塞尔银行监管委员会，2023）。

但长期以来，联合风控的推进一直面临难以破解的现实矛盾。一方面是数据合规与隐私保护的硬性约束，随着我国数据安全、个人信息保护相关制度体系的不断完善，用户个人信息、机构经营数据的流转受到严格规范，机构未经授权不得随意对外提供原始数据，传统将各方原始数据汇总到统一平台进行建模的协作模式已经不符合合规要求。据全国性行业协会调研显示，超过七成的金融机构在跨机构风控协作中面临数据无