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模型可解释性在信贷审批决策中的应用

一、模型可解释性与信贷审批决策的内在耦合逻辑

（一）信贷审批决策的核心价值诉求

信贷审批的本质是在风险可控的前提下，实现资金配置效率的最大化，同时兼顾合规性、公平性与用户体验。传统人工审批模式依赖信贷员的经验判断，虽然灵活性较强，但存在效率低下、标准不一、易受主观因素干扰等问题，难以适配数字经济下小额高频的信贷需求。随着人工智能技术的普及，越来越多的金融机构开始用智能模型替代人工审批，大幅提升了审批速度与风险识别的精准度。但信贷决策直接关系到用户的核心经济权益，也涉及金融体系的稳定运行，不能完全交由“黑箱”模型主导。巴塞尔银行监管委员会在相关指引中明确提出，