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2028年家族财富传承中的“养老信托”设计：将养老支付、医疗决策与资产隔离结合的定制化信托方案在高净值老年群体中的普及预测

摘要

本报告聚焦老年税务与财务专业领域，针对高净值老年群体，预测定制化“养老信托”在2024至2028年间的普及趋势与市场演进。报告核心判断是，至2028年，定制化养老信托在高净值老年群体中的渗透率将从目前的不足5%跃升至15%-20%，市场规模有望突破1.2万亿元。

研究范围涵盖中国境内信托、保险、养老社区及医疗照护等跨行业交叉领域。报告遵循“环境→现状→趋势→演进→预测→影响→建议”的逻辑主线展开。首先扫描宏观老龄化背景与政策导向，确立行业基线；其次剖析当前信托业在防子女挥霍、婚姻风险隔离及保险金信托创新方面的现状与痛点。

核心趋势研判指出，信托机制与意定监护、养老社区入住权的深度融合是高确定性的演进方向。通过量化模型与三场景推演，报告测算了不同情景下的市场规模与结构变化。最终，本报告为信托公司、保险机构及财富管理机构提供了从方向选择到能力建设的战略建议，旨在助力各市场参与方在老龄化财富传承变局中精准捕获战略机遇。

第一章报告概述

1.1研究背景与目标

当前，我国正处于人口老龄化加速深化的关键阶段。截至2023年末，全国65岁及以上人口达2.1亿，占比15.4%。与此同时，根据《2023胡润财富报告》，中国拥有千万人民币家庭净资产的高