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房贷月供计算表：等额本息与等额本金公式、三组完整演算与避坑说明

适用2026年商业贷款购房者｜利率随LPR浮动，以当地最新政策为准｜整理人：周××

一、口径与适用范围

这份计算表适用于商业性个人住房贷款的月供测算，覆盖等额本息和等额本金两种主流还款方式。政策依据写清楚：自2024年10月25日起，存量房贷利率批量调整落地，新发放商业房贷利率以LPR加减点方式定价，首套、二套的首付比例下限2024年5月起全国统一为15%（部分城市有细化规定）。各省市的公积金额度、利率加点、税费差异很大，我整理的是通用算法，具体到你的贷款合同，以放款银行和当地最新政策为准，这一条不能省。我的数据口径：利率为年利率，按月折算时除以12；月供计算不考虑提前还款和利率重定价日内的变动，重定价的影响在第五节单独说。

为什么专门做这张表？因为我自己2021年买过房，签合同时销售说月供5800元，实际放款后是6124元，差出来的324元是利率在审批期间上调了，销售没说清，我也没追问，这一课记到现在。后来身边至少有四个朋友问我月供怎么算，我干脆把公式、演算和容易掉的坑整理成一张表，发给他们，现在整理成这份文档。提醒一句：计算表算的是你输入参数下的理论值，审批结果可能不同，别拿计算值去承诺家庭现金流，留出两成的余量才是稳妥的做法。

二、变量定义与公式

先把变量说清楚。P为贷款