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普惠保险的创新与发展

普惠保险是我国多层次社会保障体系的重要组成部分，也是助力共同富裕、提升社会风险韧性的关键金融工具。近年来，随着国家对普惠金融事业的重视程度不断提升，以及数字技术在保险领域的深度渗透，我国普惠保险实现了跨越式发展，覆盖人群从传统的城镇职工扩展到新市民、低收入群体、残障人士等边缘群体，保障领域从医疗、意外延伸到农业、养老、财产等多个场景，产品形态也从标准化的通用产品转向定制化的专属产品。但与此同时，普惠保险在创新深化过程中也面临着供需错配、商业可持续性不足、消费者信任基础薄弱等诸多现实挑战。深入梳理普惠保险的创新逻辑，剖析发展中的深层矛盾，探索高质量发展的可行路径，对于推动普惠保险行稳致远、让保险发展成果更多更公平惠及全体人民，具有重要的理论价值与现实意义。

一、普惠保险的核心内涵与发展背景

（一）普惠保险的核心定义与价值定位

普惠保险的概念源于普惠金融体系，是普惠金融理念在保险领域的具体实践。根据监管部门的界定，普惠保险是指面向低收入人群、小微企业、新市民、残障人士等传统保险服务覆盖不足的群体，秉持“可负担、广覆盖、可持续”原则提供的保险产品与服务（中国银保监会，2021）。与传统商业保险相比，普惠保险具有三个鲜明特征：一是覆盖对象的包容性，重点服务那些难以获得常规商业保险服务的弱势群体，不因为收入水平低、职业风险高、健康状况差而将其排除在保障体系之外；二是价格