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等额本息与等额本金对比：两种还款方式深度测算分析

申请房贷时，银行通常会给出两种还款方式选项：等额本息和等额本金。一字之差，背后是几十万元的利息差异。本文从公式推导、逐月数据、累计利息、适用人群四个维度进行深度对比，用完整的数据表展示两种方式在贷款全周期的表现差异，帮助购房者根据自身现金流做出正确选择。

全文以贷款100万元、30年、年利率3.5%为基准案例，另附多组利率与金额组合的对比速查，读者可直接套用。

一、两种还款方式的定义与公式

等额本息：每月还款总额固定，由当月利息与当月本金构成，其中利息占比前期高、后期低。月供公式为M=P×r×(1+r)^n÷[(1+