等额本息与等额本金对比.docx

等额本息与等额本金两种还款方式的对比测算与选择方法

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等额本息与等额本金两种还款方式的对比测算与选择方法

文档类型：专业文档

适用对象：正在办理或已持有住房按揭贷款、需要在两种还款方式之间做选择或正在比较提前还款方案的借款人｜版本：2026年版｜口径说明：文中利率、月供与利息均为示例口径，实际以贷款合同与银行当期执行利率为准

一、两种还款方式的算法口径与差异根源

1.1等额本息：月供恒定，本金占比逐期抬升

等额本息的核心是每期还款额相同。银行先用执行利率折算成月利率，按剩余期数反推出一个固定金额，借款人在最后一期之前，每月被扣走的是同一个数。月供进来后先付当期利息，剩下的钱才去冲抵本金。

月供里两块的比例是跟着余额走的。前期剩余本金高，利息把月供吃掉一大半，分到本金的钱就少；越往后本金还得越多，利息越少，同一笔月供里本金的占比就一期一期抬上来。示例口径下：本金100万元、期限30年、示例年利率3.10%，月利率0.2583%，月供4270.16元，第1期本金只有1686.83元。

1.2等额本金：本金恒定，利息随余额递减

等额本金先把本金均摊，每期归还的本金固定等于合同本金除以总期数，本例为2777.78元。利息按到期初余额乘月利率计算，余额一期比一期低，利息跟着降，月供也就一路走低：首月5361.11