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联邦学习在跨机构风控模型中的应用

一、引言

（一）跨机构风控的发展背景与现实矛盾

数字经济时代，金融风控已经从传统的经验驱动转向数据驱动，多维度、广覆盖的数据资源成为提升风控模型精准度的核心基础。无论是个人信贷、反欺诈还是反洗钱，单一机构掌握的数据维度都十分有限，难以全面刻画用户的风险特征。与此同时，随着数据安全与隐私保护相关法律法规的逐步完善，跨机构原始数据共享的合规门槛不断提升，金融机构既不能随意共享用户的个人信息，也难以通过外部数据补充风控维度，形成了“数据孤岛”与风控需求升级的突出矛盾。有调研数据显示，国内七成以上的中小金融机构面临风控数据维度不足的问题，针对新用户、小微企业等无历史信