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个人破产与金融债权

一、个人破产与金融债权的核心内涵与内在关联

（一）个人破产制度的基本定位与价值目标

个人破产制度是针对自然人资不抵债的情形，通过法定的清算、重整或和解程序，一方面对债务人的全部财产进行梳理分配，实现债权人的公平受偿，另一方面为诚实而不幸的债务人免除剩余债务，为其提供重新回归正常社会生活的通道，是现代破产法律体系的重要组成部分。和企业破产制度不同，个人破产制度兼具社会救济与市场规制的双重属性，其核心目标并不是为债务人逃废债提供便利，而是在平衡各方利益的基础上，解决个人债务的终局性问题，避免债务人长期陷入债务泥潭无法脱困，同时减少零散执行导致的司法资源浪费。“个人破产制度的核心功能是为诚实而不幸的债务人提供债务免责的通道，同时通过清算、重整等程序实现债权人的公平受偿（最高人民法院，2020）。”

从近年来国内多地开展的个人破产试点实践来看，个人破产程序主要分为清算、重整两类核心模式：清算模式适用于完全没有还款能力的债务人，债务人除保留保障基本生活的自由财产外，其余全部财产用于清偿债务，经过法定的考察期后剩余债务全部免除；重整模式适用于有稳定收入来源、具备一定还款意愿的债务人，由债务人提交为期数年的还款计划，经债权人表决通过后按照计划履行还款义务，履行完毕后剩余债务予以免除。两种模式均以“诚实而不幸”作为债务人获得免责的核心前提，也是平衡债务人救济与债权人权益的核心基