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民间借贷合同成立要件

引言

民间借贷作为根植于民间经济往来的传统融资形式，长期以来在弥补正规金融供给缺口、满足中小微主体与个人临时性资金需求等方面发挥着重要作用。但由于民间借贷行为普遍存在非正式性、灵活性特征，加之部分参与者法律意识淡薄，近年来民间借贷纠纷数量始终处于民商事纠纷前列，而判断借贷合同是否成立，是处理此类纠纷首先要解决的核心问题。明确民间借贷合同的成立要件，不仅能够为当事人的日常借贷行为提供清晰的行为指引，也能够为司法机关统一裁判标准、妥善化解矛盾提供明确的法律依据，对规范民间融资秩序、保护各方合法权益具有重要的现实意义。

一、民间借贷合同的基本内涵与成立要件的制度价值

（一）民间借贷合同的法律界定

民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为，排除了经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷（最高人民法院，2020）。与金融借款合同相比，民间借贷合同的主体范围更广，交易门槛更低，大多没有严格的格式化要求，部分小额借贷甚至是基于熟人信任达成的口头约定，这也使得其成立要件的判断相较于正规金融借款合同更为复杂。从性质上看，民间借贷合同既包括基于熟人关系产生的互助性、无偿性借贷，也包括基于商事需求产生的营利性、市场化借贷，两类借贷在核心成立要件上保持一致，仅在后续效力判断、利率适用等层面存在差异。

（二）明确民间