个人养老金产品配置策略：谱系完整，定投是主流策略.docx

一、个人养老金制度简介

1、个人养老金账户的由来与发展历程

在人口老龄化加剧、基本养老保险替代率承压、企业年金覆盖率有限的背景下，个人养老金作为养老保险“第三支柱”的核心制度被推出。它并非单一产品，而是一个“个人账户+税优政策+多类产品”的养老储备框架。

我国养老保险体系由“三支柱”共同构建：

第一支柱：基本养老保险，覆盖最广，但强调“保基本”；

第二支柱：企业年金、职业年金，覆盖机关和大国企等部分群体；

第三支柱：个人养老金及商业养老金融，依靠个人缴费、市场化投资。

随着老龄化加深，第一支柱支付压力上升，第二支柱难以覆盖灵活就业者和中小企业员工，因此必须让“个人”成为养老储备的重要主体。