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家庭理财计划书 ——助您实现财务自由，轻松享受美好生活！ 钱柜银行（中国）有限公司分行 家庭成员 年龄 职业 二、家庭资产情况 家庭资产负债状况（单位：元） 家庭资产 家庭负债 金额 占资产比例 金额 占负债比例 流动资产 现金及活存 房屋贷款（余额） 定期存款 汽车贷款（余额） 投资 消费贷款（余额） 固定资产 房地产（自用1） 资产总计 负债总计 净资产（资产-负债） 385 三、家庭收支情况 每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 金额 占收入比例 金额 占支出比例 本人收入 房贷 配偶收入 基本生活开销 其他收入 合计 43000 合计 每月结余（收入-支出） 28000 年度性收支状况（单位：元） 收入 支出 年终奖金 保险费 存款、债券利息 产险 股利、股息 其他大额支出（孝顺父母、旅游支出等） 合计 合计 每年结余（收入-支出） 74000 第三部分 家庭理财目标分析 鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方面理财目标，按优先顺序罗列如下： 项目 时间 内容 目标资金需求* 短期目标 购房计划 保障计划 中期目标 储备孩子教育金 长期目标 准备足够养老金、富足养老 退休时无负债 合计 *目标资金需求测算详见第五部分理财规划篇 第二部分 家庭现有情况分析及建议 家庭财务分析 下面我们采用四个常用财务状况衡量参数对财务状况进行分析： 负债总资产比率：负债/资产＝50万/435万＝ 11.5% 一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前你家庭的总资产负债率较低，有足够的能力抵御财务危机。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 135万/1.5万 = 90 一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前你家庭的流动性比率很高。家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突发事件的发生。但考虑到这笔流动性资产将用于购房的首付款，因此流动性比率将有所改变。 每月结余比率：每月结余/每月收入=28000/43000=65.1% 目前你家庭的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。 净资产投资率=投资资产总额/净资产=0 一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，你家庭目前的比率为零，家庭金融资产的增值能力和盈利能力太低，本规划将会根据你家庭风险属性，建议增加投资产品的比重。 家庭财务风险和不合理之处 净资产投资率为0：你夫妇曾参与过一定的股票投资，但是可能由于对投资风险的控制不善以及市场情况的变化对投资收益造成一定影响。你夫妇的工作性质决定需要经常在外地出差，因此没有太多时间关注市场状况。建议对于这一类的家庭，需做好资产组合配置，主要包括 ——风险比股票低，收益回报较高，资金流动性强的开放式基金，建议加大长期基金持有比率，也可每月定投基金； ——保本，收益稳定且高于存款的银行投资理财产品，建议购买银行保本理财产品作为定期储蓄的替代； 流动性比率较高：大大高于备用金的标准，按照您家庭的开支情况，10万元备用金绰绰有余，另外的流动资产可以用于购房首付以及投资需要。 负债率较低：完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。 个人保障不足：你夫妇是家庭中的顶梁柱，也是家中仅有的收入来源，将风险来临时对自己和家庭的经济损失降低到最小，目前仅购买了寿险，建议将年度收支结余中的一部分用于增加年度保险支出，购买一些健康医疗险和意外险。 工作失业风险：由于你夫妇职位，很容易面临短暂失业，考虑到购房后每月需还款，较为稳定的收入更是按揭还款的保证。 总结：通过上述分析我们可以看出，你家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。你家庭已有一定的理财意识资产配置组合管理的意识，采取较为积极的财富增值规划，早日达到财务自由阶段。第三部分 家庭理财目标分析 鉴于你所希望达到的理财目标，以及你家庭情况分析，该家庭在未来15年内主要希望实