第7讲 企业征信管理.pptVIP

企业信用征信管理 企业信用征信管理过程 确定征信目标和范围 制定征信计划 收集整理信息、形成征信报告 建立客户信用档案 确定征信目标和范围 主要依据是企业本身所选用的信用政策、客户申请信用额度的规模、客户信用状况等。 成本 收益 风险 信用额度 征信政策的选择 客户规模 新老客户 制定征信计划 从整体上进行规划，确定收集第一手资料和第二手资料的具体策略，达到收益成本比最大。 一份征信计划包括 征信目标 所应收集的资料 征信方法和工具 征信时间与经费预算等 制定征信计划 确定客户信息收集策略： 第一手资料的收集 实地考察、访谈法、客户填写报表等 第二手资料的收集 来源于官方、银行、公众媒介以及征信公司和其他第三方。 主要是了解客户信用动因，还款策略与信用历史数据 客户资料收集的一般程序 客户信用申请 征信报告形成 信息汇总、整理 实地考察客户 客户资信调查 对客户初步访谈 判断客户信用动因 符合企业信用政策 不符合企业信用政策 筛选 分类 核实 计算 判断 分析 编辑 标题 企业概况 股东及管理层情况 财务状况 银行信用 付款记录 经营情况 实地调查结果 关联企业 公共记录 媒体披露 评语 征信时机选择 第一次 定期调查 出现变更时 扩大交易额度 改变交易方式 订单出现异常现象 客户状况出现异常 客户信息收集 客户信息来源 企业内部信息 销售部门提供的信息 实地调查取得的信息 企业外部信息 官方信息 公众媒介信息 银行信息 征信公司提供的信息 客户信息内容 企业基本信息 人力资源信息 物力资源信息 财务信息 宏观经济信息 客户信息获取途径 直接向受信者索取 向行业协会等机构索取 向票据交换所查询 向工商管理部门查询 银行查询 政府机构查询 向客户的往来企业调查 公开发表资料 直接购买或委托专业资信机构调查 建立客户信用档案 原则 集中管理原则 动态管理原则 分类管理原则 集中管理原则 企业对客户档案进行集中管理： 可以统一授信、全面跟踪及时抑制由于客户资料分散而出现的问题。 可以降低维护客户关系而发生的新增费用 对客户档案进行统一编号，建立企业内部的客户信息库，可以提高整体工作效益。 动态管理原则 对客户档案信息不断加以完善和更新： 目的 随着客户财务、经营、人事的变动情况，企业要定期调整对客户的授信额度 通过不断更新、积累客户信息，显示客户的发展趋势，对客户的潜力进行分析， 通过历史积累数据进行统计分析，挤掉客户财务报表中的“水分”，为预测提供基础 分类管理原则 根据客户对企业的重要性和客户档案管理费用 重要性划分依据 企业与客户的年平均交易额 普通客户 与客户的交往时间长短 核心客户 核心客户 与企业交易量大，是企业利润的主要来源，企业80%以上的销售额来自核心客户（2/8法则） 对核心客户进行深层次的征信调查，保证信息的及时更新， 控制核心客户的数量 普通客户 交易量小，数量多， 实例表明：对企业造成损失的常常是企业中小客户中交易额不大的老客户。 分类管理原则 企业客户分类示意图： 客 户 普通客 户 核心客 户 核心企业客户 核心个人客户 普通企业客户 普通个人客户 客 户 个人客 户 企业客 户 核心企业客户 普通个人客户 核心个人客户 普通个人客户 客户重要性作为一级标准 客户法人性质作为二级标准 客户法人性质作为一级标准 客户重要性作为二级标准 客户信用档案 指一个企业将其所有客户的各种财务信息和非财务信息进行集中统一收集、记录、整理，并对每个客户的资信状况进行定期分析、评估，从而为企业的各级管理人员提供决策支持的客户资信背景情况记录。 内容：包含了企业经营中与客户信用信息相关的各方面信息 企业基本情况 组织管理与人员配备 业务情况 财务状况 内部交易记录 企业评价 信用状况 资信报告 信用分析记录等 客户信用档案 书面档案 对客户信息进行收集并加工整理后形成的书面资料 交易过程的合同、谈判记录、可行性研究报告和报审以及批准文件 客户法人营业执照等的副本复印件 客户履约能力证明资料复印件 客户法人代表或合同承办人的职务资格证明等 客户担保人的担保能力和主体资格证明材料的复印件 双方签订、履行合同往来的电报、信函、电传、电话记录等材料 ……… 电子档案 一般包括电子公文、电子图书、电子图形图像、电子文献资料等电子文件，以及客户征信调查信息的电子录入文本。 客户信用档案的应用 客户信用档案有效利用的条件 客户信用档案中的信用记录内容和指标本身要到到标准 信用管理人员在提供客户信用档案服务时，要做到准确提示、及时传递、显示简单易懂等标准 准确提示：分析人员对客户的资信调查报告进行解读，对客户的缺点和有点进行特别提示，准确提供给使用客户信用档案